HDHP ilə PPO: Fərq nədir?

Şirkət

Sizin üçün ən yaxşı səhiyyə planını seçmək çətin bir proses ola bilər. Yeni işə başlayarkən və ya açıq qeyd zamanı sağlamlığınıza olan faydaları nəzərdən keçirdikdən sonra cavablardan daha çox sualınız ola bilər.

Yüksək çıxılan səhiyyə planları (HDHP) və üstünlük verilən təşkilat (PPO) planları, işəgötürənlərin tibbi sığorta üçün təqdim etdikləri iki ümumi seçimdir. Bu planlardan biri mütləq həmişə digərindən daha yaxşı deyil. Bir HDHP ilə PPO planı arasındakı seçimə gəldikdə, ən yaxşı planın cavabı fərdi olaraq fərqlənir. Hətta vəziyyətinə görə bir insan üçün ildən ilə dəyişə bilər.

HDHP və PPO-lərin əhatə dairəsini və xərclərini müqayisə etmək daha yaxşı seçim etməyə kömək edə bilər.

HDHP və PPO

Yüksək çıxıla bilən plan, daha yüksək çıxılan, lakin daha az mükafatlı bir tibbi sığorta növüdür. Hər ay daha az pul ödəyəcəksiniz, lakin sığorta xərcləri başlamazdan əvvəl tibbi xərclər üçün cibinizdən daha çox xərc çəkəcəksiniz.

TO üstünlük verilən provayder təşkilatı (PPO) endirimlər az, lakin aylıq mükafatlar daha yüksək olan bir plan növüdür. Hər ay daha çox pul ödəyəcəksiniz, ancaq tibbi xidmətlər üçün cibinizdən daha aşağı xərclərə sahib olacaqsınız və daha geniş bir xidmət və ya təminatçını əldə edə bilərsiniz.

HDHP-lər, ümumiyyətlə il üçün çox tibbi yardıma ehtiyac duymayacağını düşünən daha sağlam istehlakçılara fayda gətirir və üstünlüklərə aşağı aylıq mükafatlar da daxildir. .

Bir PPO, xüsusilə aşağı çıxılan bir, xroniki bir vəziyyətə görə tez-tez həkim ziyarətləri və reseptlər gözləyənlərə uyğun gələ bilər, Beaton deyir.

HDSA-nın HSA ilə müsbət və mənfi tərəfləri

Bir HDHP il ərzində bir çox tibbi xərclərin olacağını düşünməyənlər üçün faydalıdır. Tipik olaraq, HDHP gənc insanlar, ailəsiz insanlar və ümumiyyətlə sağlam olanlar üçün faydalıdır. Bir HDHP planı ilə həkim ziyarətlərində bir ödəmə olmaya biləcəyinizi unutmayın yüksək çıxılan ilə görüşənə qədər .

İşəgötürəninizin bir Sağlamlıq Əmanəti Hesabı (HSA) olan bir HDHP təklif edib etmədiyini soruşduğunuzdan əmin olun, Beaton məsləhət görür. Bir HDHP seçdiyiniz zaman, işəgötürən qatqısı ilə bir HSA istifadə etməyi də seçə bilərsiniz. HSA'lar bəzən işəgötürən tərəfindən maliyyələşdirilən PPO planları üçün təklif olunmur, lakin alternativ olaraq çevik bir xərc hesabı istifadə edə bilərsiniz ( FSA ) PPO plan növləri ilə.

Bir HSA təsdiq edilmiş tibbi xərclər üçün ödəniş metodu kimi istifadə olunan vergi öncəsi qənaət hesabıdır. Bu əmanət hesabındakı pul ilbəil yuvarlanır; lakin bir illik var maksimum töhfə fərdi planlar (3550 dollar) və ailə planları (7100 dollar) arasında fərqlənir.

Vergi öncəsi dollar istifadə etdiyi və vergisiz qazanc hesabladığı üçün bir HSA xüsusilə faydalıdır. HSA tibbi xidmətlər, görmə, diş baxımı və reseptlər daxil olmaqla uyğun xərcləri əhatə edir. Planlarınızı dəyişdirsəniz və ya iş yerinizi dəyişsəniz də HSA fondlarınız sizinlə qalacaq. Bunlar ailənizlə də paylaşıla bilər.

HDS-lərin HSA ilə istifadəsi artmaqdadır getdikcə populyardır xüsusilə gənc insanlar üçün. Bir HSA cəlbedici bir fayda kimi görünsə də, bu əmanət hesablarına aylıq baxım və aptekdə və ya həkim ofisində HSA debet kartınızdan istifadə haqqı daxil edilə bilər.

HSA'lar, qeydlərinizin üstündə qalmağınızı və sənədləri ixtisaslı tibbi xərclərin təsdiqlənməsi üçün təqdim etməyinizi tələb edirlər. Bəzi iddialar, uyğun xərclər olmadıqda, HSA admini tərəfindən ödənilməyə bilər. Bir aptekdə və ya başqa bir yerdə şübhəli alış-veriş etməzdən əvvəl HSA administratorunuzla əlaqə saxlayın.

Ayrıca, HSA'nızı 65 yaşından əvvəl ixtisaslı olmayan xərclər üçün istifadə edirsinizsə, dəyişikliklər daxilində vergilər və% 20 cəza ilə qarşılaşacaqsınız. Əlverişli Baxım Qanunu (ACA). Bəzi insanlar HSA-nı təcili yardım fondu kimi düşünürlər, ancaq bu mülahizələrlə HSA-ya necə baxdığınızı daha diqqətlə düşünə bilərsiniz.

PPO-nun müsbət və mənfi cəhətləri

PPO-lar ümumiyyətlə il ərzində daha çox tibbi xərclərin olacağını gözləyənlər üçün daha yaxşıdır. Bu planlar ümumiyyətlə yaşlı insanlar, ailələri olanlar və sağlamlıq vəziyyəti olan, müntəzəm müalicə tələb edən insanlar üçün faydalıdır.

Yaşlandığınızda, sağlamlıq problemlərinizlə qarşılaşdığınızda və ya bir ailəni dəstəklədiyinizdə bir PPO daha mənalı olmağa başlaya bilər. PPO-ların aylıq sığorta haqları daha yüksəkdir, lakin səhiyyə xidmətlərinə tez-tez ehtiyacınız varsa, uzun müddətə qənaət etməyinizə kömək edə bilər. İl ərzində səhiyyə sığortanıza daha çox sərmayə qoymaqla, tibbi xərclərinizin daha çox hissəsini sığortaya cəlb edə bilərsiniz.

PPO-lar ayrıca əlavə rahatlıq üstünlükləri ilə gəlir. Bir PPO planında, seçdiyiniz həkim və ya xəstəxananı seçmək azadlığına sahibsiniz. Şəbəkənizdə olmasa da, sığortanız tez-tez əhatə dairəsini təklif edəcəkdir. Bir PPO ilə, bir mütəxəssisə müraciət edə bilərsiniz və ya birincil tibb həkiminizin təsdiqini almadan bir prosedur və ya test edə bilərsiniz. Səhiyyə seçimlərinizdə rahatlıq sizin üçün vacibdirsə, bir PPO planı HDHP-dən daha yaxşı ola bilər.

Hansı plan buna dəyər?

İndi bir HDHP və ya bir PPO planının sizin üçün daha yaxşı olacağına necə qərar verdiyinizi nəzərdən keçirəcəyik. Əvvəlcə aşağıdakı sualları nəzərdən keçirin:

• Neçə dəfə həkimə müraciət edirsiniz?
• Tez-tez müalicə tələb edən xroniki bir sağlamlıq vəziyyətiniz varmı?
• Təcili yardıma nə qədər ehtiyacınız var?
• Planlaşdırılan bir əməliyyatınız var?
• Bu il bir körpə gözləyirsiniz?
• Bir həyat yoldaşınızı və ya uşağınızın tibbi xərclərini də təmin edirsiniz?
• Tercih olunan həkim seçimində rahatlıq nə qədər vacibdir?
• Bir mütəxəssis görmək üçün rahatlıq nə qədər vacibdir?

Tez-tez həkimə müraciət edirsinizsə, xroniki bir vəziyyətə girirsinizsə, tez-tez təcili yardım axtarırsınızsa, əməliyyat planlaşdırırsınızsa, bir uşaq gözləyirsinizsə, bir çox ailə üzvünün tibbi xərclərinə dəstək verərsinizsə və ya elastiklik üçün qayğı göstərsəniz, bir PPO HDHP-dən yaxşı olacaqdır. Bununla birlikdə, bu mülahizələrin heç biri və ya bir neçəsi sizin üçün əhəmiyyət daşımazsa, HDHP ilə daha yaxşı uyğunlaşacaqsınız.

Qeyd: HDHP və PPO planları tək tibbi sığorta seçiminiz deyil. Sağlamlıq Baxım Təşkilatları (HMO), Xüsusi Təminatçı Təşkilatları (EPO) və Xidmət Noktaları planları (POS) da mövcuddur.

İLGİLİ: HMO vs. PPO

Sonra, bunların hər biri ilə əlaqəli əsas şərtləri başa düşdüyünüzdən əmin olun tibbi sığorta planları .

• Premium : Tibbi sığortaya sahib olmaq üçün hər ay nə qədər ödəyirsiniz.
• Çıxılır : Tibbi yardım üçün hər il əvvəlcədən nə qədər ödəməlisiniz. Çıxarıla bilən sağlamlıq sığortası ilə tanış olduqdan sonra başlayır.
• Cib xaricindəki limit : Bu məbləği bir il ərzində cibinizdən tibbi yardım üçün xərclədikdən sonra (mükafatlar daxil deyil), sığortanız uyğun xərclərin 100% -ni ödəyəcəkdir.
• HSA: HDHP ilə istifadə edilə bilən vergi öncəsi sağlamlıq qənaəti hesabı. HSA planlarına qatqılar hər il yuvarlanır.
• Copay : Reseptlər, müayinələr və digər səhiyyə xidmətləri üçün ödədiyiniz sabit bir ödəniş.
• Qarşılıqlı sığorta : Çıxarılan pulu ödədikdən sonra ödənilən tibbi xərclər üçün ödədiyiniz xərclərin faizi.

HDHP və PPO kalkulyatoru

Yuxarıda göstərilən şərtləri başa düşmək, tibbi sığorta üçün nə qədər ödəməli olduğunuza dair hesablamalara gedə bilərsiniz. İkisi arasında qərar verərkən əvvəlcə illik tibbi xərclərinizi təxmin etməlisiniz. Sağlam bir fərdin təxmin edilən xərcləri çox ola bilməz. Bununla birlikdə, qripə tutulma və ya zədələnmə ehtimalını düşünməlidirlər.

Tibbi xərclərinizi təxmin etdikdən sonra, hər planın aylıq mükafatını və cib xaricindəki limitlərini əlavə edin. Şəbəkədaxili müalicə tətbiq etdiyinizi düşünsək, bu rəqəm bir il üçün cibinizdən çıxan mütləq maksimum xərciniz olacaqdır.

Nümunə olaraq, bir PPO planı aylıq 600 dollar mükafat ilə 1250 dollar çıxılmaqla tutula bilər. 12 aylıq aylıq mükafatı (600 x 12 dollar) artırdıqdan və cib xaricindəki xərclər üçün çıxılanı əlavə etdikdən sonra, bu, kopiya və ya kassa sığortası daxil olmaqla, hər il cəmi 8450 dollar təşkil edir. Bununla birlikdə, cib xaricində maksimum qrup planları 2020-ci ildə fərdlər üçün 8150 dollar, ailələr üçün 16.300 dollardır. Cibinizdən çıxan xərcləriniz bu həddə bərabər və ya az ola bilər.

Bir HDHP, aylıq mükafatı 400 dollar olan 3000 dollar çıxılmaqla tutula bilər. 12 aylıq aylıq mükafatı (400 x 12 dollar) artırdıqdan və cib xaricindəki xərclər üçün çıxılanı əlavə etdikdən sonra, bu, hər il cəmi 7.800 ABŞ dollarına bərabərdir. 2020-ci ildə , HDHP-lər üçün cib xaricindəki məhdudiyyətlər fərdlər üçün 6.900 və ya ailələr üçün 13.800 dolları keçə bilməz. Buna görə cibinizdən çıxan xərclərinizin cib xaricindəki limitə bərabər və ya daha az olacağını gözləyə bilərsiniz.

İkinci nümunədə, mükafatdan hər ay 200 dollar daha az ödəyirsiniz və illik xərclərdən 900 dollar qazanc əldə edirsiniz.

Beaton, HDHP üçün cib xaricindəki maliyetin PPO seçimindən daha aşağı olduğunu görsəniz, ağıllı seçim HDHP'yi seçmək kimi görünür. Lakin, bu seçimi etməzdən əvvəl büdcənizin öhdəsindən gələ biləcəyinə əmin olun. Gedəcəyiniz gün bir ofis səfəri üçün 250 dollar və ya təcili yardım otağında 800 dollar və s. Ödənişiniz yerinə yetirilənə qədər ödəyə biləcəksinizmi? Mövcud büdcənizdə xidmət zamanı daha yüksək xərcləri ödəmək üçün bir yer yoxdursa, HDHP planını seçmədən əvvəl yaxşı düşünməlisiniz.

Uzunmüddətli perspektivdə hər ay daha yüksək mükafat olan bir PPO planını seçmək daha çox sığortaya sahib olmaq daha mənalı ola bilər. Bu, xüsusilə hesablamaların HDHP-nin cibindən daha çox mal olacağını göstərənlər və ya il ərzində gözlənilməz tibbi xərclərin yaranmamasına bahis etmək istəməyənlər üçün doğrudur.

Nəzərə alınmalı digər amillər

Tibbi sığorta planının seçilməsi bir çox faktorun ölçülməsini tələb edən son dərəcə fərdi bir qərardır:

• Sağlamlıq vəziyyətiniz
• Ailənizin sağlamlığı
• Səhiyyə təminatçıları və ya mütəxəssisləri üçün çevik seçimlər
• Maddi vəziyyətiniz
• Daha çox əhatə üçün mükafatlarla daha əvvəldən ödəyə biləcəyiniz
• Nə qədər HSA fondundan istifadə edə bilərsiniz
• Hər siyasət üçün cib xaricində xərcləmə həddi

Bir plan seçməyinizə hələ də ehtiyacınız varsa, şirkətinizdəki bir tibbi sığorta agentinə və ya İK işçilərinə müraciət edin. Planınızı hər il açıq qeydiyyat zamanı və ya həyat vəziyyəti dəyişdikdə tənzimləmək imkanınız var. Seçmə həyat hadisələri arasında evlilik və ya boşanma, uşağın doğulması və s.

SingleCare ilə qeyd edin

Tibbi sığortanızdan asılı olmayaraq, SingleCare kuponları bütün eczane müştəriləri üçün mövcuddur. Tibbi sığortanız olmasa da, əksər reseptlərdə endirimlər tapmaq üçün SingleCare-dən istifadə edə bilərsiniz.

SingleCare, tibbi sığortanın bir növü deyil və sağlamlıq sığortanızla birlikdə istifadə edilə bilməz. SingleCare kuponu ilə endirimli reseptlər üçün cibdən çıxan xərclər çıxılana tətbiq olunmur.