Yüksək çıxılan sağlamlıq planı nədir?

Şirkət

Tibbi sığortaya sahib olmaq vacibdir, lakin həmişə əlverişli deyil. Daha aşağı təklif edən planlar üçün mükafatlar çıxılır və cibdən az xərclər çoxları üçün mümkün deyildir. Yüksək çıxılan sağlamlıq planına daxil olun. Yüksək çıxıla bilən bir sağlamlıq planı potensial olaraq həm pulunuza qənaət edə bilər, həm də ənənəvi sağlamlıq planlarından daha çox elastiklik təmin edə bilər. Burada qeydiyyatdan əvvəl bilməli olduğunuz hər şey var.

Yüksək çıxılan sağlamlıq planı nədir?

Yüksək çıxılan sağlamlıq planları (HDHP), ənənəvi əhatə dairəsi ilə müqayisədə daha yüksək çıxılan sığorta planlarıdır. Bu o deməkdir ki, sığorta şirkətinin sizinlə müalicə xərclərini bölüşməyə başlamazdan əvvəl ilin əvvəlində səhiyyə xidmətləri üçün öz cibinizdən daha çox pul ödəməlisiniz. Sizdə ümumiyyətlə yoxdur ənənəvi ödəniş ya; illik çıxılan məbləği ödəyənə qədər cibinizdən% 100-də ödəyəcəksiniz. Birgə sığortanın istisnası profilaktik qulluq , Əlverişli Baxım Qanunu (ACA) ilə göstərildiyi kimi tam şəkildə əhatə olunur. Bu planlar sağlamlıq qənaəti hesabı (HSA) ilə qoşula bilər, belə ki, müəyyən tibbi xərclər vergisiz ödənilə bilər.

IRS a-da yüksək çıxılan sağlamlıq planlarını müəyyənləşdirir daha ətraflı tərəzi Çıxılanın özü fərdi plan üçün minimum 1400 dollar və ya ailə planı üçün 2800 dollar olmalıdır və illik cib xərcləri tək adam üçün 6.900 dollardan və ya bir ailə üçün 13.800 dolları keçə bilməz. Limit, şəbəkədən kənar xidmətlər alsanız tətbiq olunmur.

HDHP-lər də populyardır - standart PPO sağlamlıq planlarından sonra ikinci ən populyar plandır. Görə 2019 Kaiser Ailə Vəqfi İşəgötürən Sağlamlığına Faydaları Araşdırması , Məşğul olanların% 30-u HSA seçimi ilə yüksək çıxılan bir sağlamlıq planına yazmağı seçdi. Bu say yavaş-yavaş da artır, standart PPO'lar isə daha az populyarlaşır.

HDHP planları necə işləyir?

Yüksək çıxıla bilən bir sağlamlıq planınız olduqda, standart tibbi sığortaya sahibsiniz - sadəcə aylıq daha aşağı mükafat və cibinizdən daha yüksək xərcləri ödəyirsiniz qarşılıqlı sığorta faizi . Bir fərd üçün, gəliriniz çatana qədər həkim ziyarətləri, testlər və müalicə xərclərinin 100% -ni ödəyəcəksiniz. Sonra cibinizdən maksimuma çatana qədər sığortanız başlayır (ödədiyi faiz və ya faiz plana görə dəyişir). Bununla qarşılaşdıqdan sonra sığorta hər şeyi tam olaraq ödəyir (istifadə etdiyiniz provayderlərin şəbəkənizdə olduğunu düşünsək).

Qarşılıqlı sığorta tarifləri plandan plana dəyişə bilər, buna görə dərəcənizi tapmaq üçün sığorta materiallarını yoxlayın.

Sığortanızla bir HSA-ya sahib olmağı seçsəniz, siz və ya işəgötürəniniz digər tibbi xərclərin vergisiz ödənilməsi üçün istifadə edilə biləcək hesaba töhfə verəcəksiniz. Fərdi olaraq, $ 3,550-a qədər töhfə verə bilərsiniz; ailələr 7100 dollara qədər kömək edə bilər. İşəgötürənlər tez-tez sizin üzərinizə HSA töhfələrini verəcəklər, buna görə ümumiyyətlə bu pulun hamısını çekinizə etibar etmək məcburiyyətində qalmayacaqsınız; ancaq birlikdə işəgötürən və işçi maksimumu aşa bilməz.

İLGİLİ: Çıxarılandan sonra 5 sağlamlıq xidməti

HDHP-lər reseptləri əhatə edirmi?

Çıxarıla bilən yüksək sağlamlıq planları tez-tez ənənəvi tibbi sığorta ilə eyni faydalara sahib olduğundan, reçeteli dərmanlar tibbi yardımla eyni şəkildə sığortalanma ilə əhatə olunur. Məsələn, reseptiniz tam qiymətə 10 dollara başa gəlirsə, çıxılan məbləğə çatana qədər bunu ödəyəcəksiniz və sığorta başlayandan sonra 2 dollar ödəyə bilərsiniz. Ancaq bu həmişə belə deyil, bəzi HDHP-lərin birləşmiş tibbi və aptek var çıxılır, digərləri isə yox. Şəxsi olaraq sizin üçün dəqiq məbləğləri görmək üçün plan sənədlərinizi və düsturunuzu yoxlayın.

Yüksək çıxılan sağlamlıq planının üstünlükləri nələrdir?

Yüksək çıxılan sağlamlıq planının əsas faydası? Səhiyyə xidmətlərindən tez-tez istifadə etmirsinizsə, cibinizdən hər ay daha az pul çıxır. Mükafatlar ənənəvi bir sağlamlıq planından daha aşağıdır. Və həkimə çox tez-tez getməsəniz və ya az sayda himayədarınız olan kiçik bir ailəniz varsa, bu olduqca böyük bir imtiyazdır. Üstəlik, bir HSA-ya kifayət qədər pul yatırırsınızsa, ortaya çıxa biləcəyi gözlənilməz tibbi xərcləri ödəmək üçün onsuz da pulunuz olacaq.

Dezavantajları nədir?

Daha tez bir mükafata və yüksək bir çıxılana sahib olmaq, həkimə tez-tez getməsəniz, səthdə yaxşı bir şey kimi görünə bilər, ancaq sizə qarşı da işləyə bilər. Bir avtomobil qəzanız varsa və ya ürək döyüntüləriniz varsa, məsələn, diaqnoz qoyulmasını və müalicə edilməsini gözlədiyinizdən çox həkimə müraciət edə bilərsiniz - bu, çıxılan maddə ilə tanış olmadığınız təqdirdə çox pul xərcləməyinizə səbəb ola bilər ziyarətlərdə ənənəvi sağlamlıq planı ilə müqayisədə daha çox pul.

Sağlamlığınızı necə idarə etdiyinizə görə, əksinə olandan daha pis vəziyyətdə ola bilərsiniz. Bir Oktyabr 2017 təhsil Sağlamlıq işləri yüksək çıxılan sağlamlıq planları olan xəstələrin tez-tez tövsiyə olunan müayinələri atladıqlarını və təcili yardım otağını ümumiyyətlə təcili yardım ziyarətinə ehtiyac olmayacaq şeylər üçün istifadə etdiklərini göstərdi. Üstəlik, bir Michigan Universitetindən 2014 ağ kağız xroniki problemi olan xəstələrin tez-tez imkanlarını ödəyə biləcəklərindən çox pul ödəmək qorxusu ilə həkimləri ümumiyyətlə atladığını göstərdi.

Bununla yanaşı, daha aşağı mükafat müqabilində yüksək çıxılan planlarla əlaqəli potensial əlavə sağlamlıq xərclərini ödəməyə hazırsınızsa və planı düzgün bir şəkildə istifadə etmək niyyətindəsinizsə, narahat olmağınız çox ola bilməz.

HDHP PPO-dan yaxşıdır?

TOPPO planı- ya da üstünlük verən bir təşkilat - standart tibbi sığorta plan növlərindən biridir. Yüksək çıxıla bilən sağlamlıq planları kimi, həm şəbəkədaxili, həm də şəbəkədən kənar provayderləriniz var. Şəbəkə xaricində olan provayderləri görmək daha çox xərc tələb edir. Hər iki plan da eyni şeyləri əhatə edir, lakin PPO planları, ümumiyyətlə, HDHP-lərdən daha aşağı çıxılan və cib xaricindəki maliyyələrlə birləşən daha yüksək mükafata sahibdir. Ayrıca, PPO ilə, adətən sığortanızla birlikdə bir HSA-dan faydalana bilməyəcəksiniz.

HDHP və ya PPO planı arasındakı qərar, həkimə nə qədər getdiyinizə bağlıdır. Əvvəlcədən ödəmək üçün rahat olsanız və mütəmadi olaraq həkimə müraciət etməyi planlaşdırırsınızsa, PPO ən yaxşısı ola bilər. Məsələn, xroniki xəstəliklər tez-tez həkimlərin tez-tez baş çəkməsini tələb edir. Aydan aya daha çox pul qənaət etmək istəsəniz və səhiyyə problemlərini gözləməsəniz, HDHP daha yaxşı ola bilər.

HSA almalıyam?

Bir sağlamlıq qənaəti hesabı, bir HDHP ilə birlikdə istifadə edərkən sizə bir az maddi dəstək verir. Budur necə işləyir. Hər ay əmək haqqı endirimi HSA-ya pul qoyur. İşlə əlaqədar bir sığorta planınız varsa, işəgötürəninizin HSA-ya da kömək edə bilər.

HSA pulunu bir debet kartı və ya çek olaraq istifadə edə bilərsiniz. Ödənəndə ixtisaslı tibbi xərclər -Kəsir, kopiya, diş işi, eynək, akupunktur, reseptlər, hətta reseptsiz satılan dərmanlar kimi - bunu kartla və ya çeklə edirsiniz.

Bütövlükdə HSA ilə mükafat ödəyə bilməyəcəyinizi bilmək vacibdir, baxmayaraq ki, bəzi hallarda COBRA mükafatları və işsizlik zamanı ödənilən tibbi sığorta kompensasiya edilə bilər hesab vasitəsilə. Təqvim ilinin sonunda, hesabınızda mövcud olan hər hansı bir qalıq növbəti ilə keçir.

HSA uyğunluğu

Təəssüf ki, hər kəs belə deyil uyğun bir HSA üçün. Yuxarıda göstərilən IRS təlimatlarında göstərildiyi kimi yüksək səviyyəli bir çıxıla bilən sağlamlıq planına sahib olmalısınız. İşəgötürəniniz HSA təklif etmirsə, özəl bir şirkətdən ala bilərsiniz, lakin yenə də yalnız uyğun bir tibbi sığorta planı ilə. Bütün HDHP-lərin HSA üçün uyğun olmadığını unutmayın. 65 yaşdan yuxarı və Medicare-də yaşınız varsa, bir HSA aça bilməzsiniz. Bundan əvvəl sahib olduğunuza qatqı təmin edə bilməzsiniz.

HSA lehte

Yalnız vergi öncəsi satınalmalar əldə etməkdən başqa bir HSA-nın olmasının bir neçə faydası var. Hesabda və ya HSA-ya uyğun xərclərdə vergi ödəmirsiniz. Birbaşa əmək haqqınızdan töhfə vermək, daha az pul qazandığınız kimi vergiyə cəlb olunmanıza imkan verir (əmək haqqınız il ərzində verdiyiniz məbləğ çıxılmaqla). Və pulu tibbi xərclər üçün istifadə etməkdənsə, HSA-ya investisiya edə bilərsiniz.

HSA eksileri

Bir HSA alırsınızsa, xəbərdar etməyiniz lazım olan bəzi mənfi cəhətlər var. Hökumətdə bir HSA-ya nə qədər töhfə verə biləcəyinizə dair təlimatlar var. Görə son nömrələr IRS-dən fərdlər yalnız $ 3,550-a qədər töhfə verə bilərlər. Ailələr yalnız 7100 dollara qədər yardım edə bilərlər. Xoşbəxtlikdən bu məbləğlər müvafiq minimum çıxılmaların iki qatından çoxdur. Kifayət qədər qənaət etdinizsə, qarşıya çıxana qədər bütün bu xərcləri ödəyə bilərsiniz.

Bir HSA üçün digər mənfi, həqiqətən yalnız tibbi xərclər üçündür. Bu pulu uyğun olmayan hər hansı bir alış-verişə xərcləyə bilməzsiniz, əks halda bunun üçün vergi vergisi ödəməyiniz məsuliyyət daşıyır. 65 yaşından kiçiksinizsə və pulu tibbi olmayan xərclər üçün istifadə edirsinizsə, gəlir vergisi üstündə cərimə ödəyəcəksiniz. Ancaq 65 yaşdan yuxarı olsanız, pulu bir şey üçün istifadə edə bilərsiniz və bir IRA-dan çəkilməklə eyni vergiyə cəlb oluna bilərsiniz. Buna görə bu pulu qənaət etdiyinizə və ağıllı xərclədiyinizə əmin olun.

İLGİLİ: HSA-ya qarşı FSA-ya qarşı HRA

SingleCare necə kömək edə bilər

Çıxarılan məhsulu vurana qədər reseptlər üçün daha böyük xərclər ödəyəcəksiniz, buna görə də alış-veriş etmək ağıllıdır. Bir çox halda, SingleCare kuponunun istifadəsinin, həm sığorta dərəcəsini ödəməkdən daha çox qənaət edə biləcəyini anlayırsınız. SingleCare və ya hər hansı digər endirim kartlarından istifadə edərkən həmin məbləğ çıxılanlara tətbiq edilməyəcəkdir. Bununla birlikdə, dərhal pulunuza qənaət edəcəkdir. İndi singlecare.com-da reseptlərinizi axtarmağa başlayın.