Bir HSA haqqında düşünürsünüz? Sağlamlıq qənaət hesabının müsbət və mənfi cəhətlərini oxuyun
ŞirkətSağlamlıq qənaət hesabları 2003-cü ildən bəri mövcuddur, beləliklə yeni bir konsepsiya deyillər. Ancaq son bir neçə ildə səhiyyə siyasəti bu qədər dəyişdiyindən, yenə diqqət çəkirlər. Tibbi xərclərini ödəmək üçün yalnız ənənəvi tibbi sığortaya güvənən bəzi insanlar qarışığa bir HSA əlavə etməyi düşünə bilərlər. Bəs səhiyyə qənaəti hesabı tam olaraq nədir və bu necə işləyir?
HSA-nın ideyası nisbətən sadədir: Məqsədləri yüksək sığorta endirimi olan şəxslərin tibbi xərcləri ödəmələri üçün vergi öncəsi dollar ayırmalarına imkan verməkdir. Ümumiyyətlə, a yüksək çıxılan sağlamlıq planı (HDHP) və ya digər tibbi sığortanın əhatə dairəsi bir HSA aça bilməz.
Yaxşı, sağlamlıq qənaət hesabı sizin üçün düzgündürmü? HSA-nın müsbət və mənfi cəhətlərini araşdıraq.
Sağlamlıq əmanət hesabının üstünlükləri nələrdir?
Gəlirinizə və ya tibbi ehtiyacınıza görə bir sağlamlıq əmanət hesabının bir çox üstünlükləri var. Budur bir HSA üçün 5 üstünlük.
1. Bir HSA vergi qənaəti təmin edir
Gələn il daha böyük tibbi xərc gözləyən fərdlər üçün bir HSA planı üçqat vergi qənaəti ilə minlərlə dollara qənaət edə bilər, deyir Gary Franke, sığorta brokeri və sağlamlıq qənaəti hesabı mütəxəssisi Alpha Insurance, LLC-yə nail olun Bellevue, Washington.
Üçqat vergi qənaəti aşağıdakı şəkildə pozulur:
- Birincisi, HSA-ya qoyduğunuz pula görə vergi ödəməyəcəksiniz.
- İkincisi, ixtisaslı səhiyyə xərclərini ödəmək üçün HSA-dan çıxardığınız pula görə vergi ödəməyəcəksiniz. (65 yaşdan kiçik insanlar uyğun olmayan xərcləri ödəmək üçün istifadə olunan hər hansı bir HSA fondu üçün cərimə ödəməli olsalar da, diqqətli olun!)
- Üçüncüsü, HSA hesabınızda saxladığınız pula görə vergisiz faiz qazana bilərsiniz. Pulunuzu hesabınıza yatırmaq üçün seçimləriniz də var.
Franke deyir ki, indi özüm üçün bir HSA hesabım var. 2019-cu ildə vergi hesabımdan 1500 dollar qənaət etdim.
2. HSA, sığortanızın ödəmədiyi bəzi xərcləri ödəyə bilər
HSA xərcləri, ortodontiya və gözlük kimi sığorta planınızın ödəyə bilməyəcəyi bir çox sağlamlıq xərclərini əhatə edə bilər. MD, qastroenteroloq və baş icraçı direktoru Vikram Tarugu deyir ki, bir HSA-dan ödəniş üçün uyğun yüzlərlə sağlamlıq xərcləri var. Cənubi Florida Detoksu . Buna şiroterapi və ya diş müalicələri, məhsuldarlıq xidmətləri, əlil arabaları və reçeteli dərmanlar daxildir.
3. Bir HSA başqalarının töhfələrinə icazə verir
Bəzi insanlar bunu bilmir, ancaq başqalarının HSA-ya qatqı təmin etməsinə icazə verə bilərsiniz.
IRS-yə görə, hər hansı digər şəxsdən HSA töhfələrini qəbul edə bilərsiniz işəgötürəniniz və ya bir ailə üzvünüz kimi. Bu, daha çox vergi üstünlüklərinə səbəb olur. İşəgötürəninizin töhfə verdiyi məbləğ vergi məqsədləri üçün gəlir sayılmaz. Bir ailə üzvü sizin ÜSY-yə kömək edirsə, ayırmalar bölüşdürməsələr də, ailə üzvlərinin vergilərinə görə vergilərdən vergi çıxılır.
Əlavə olaraq, sağlamlıq əmanətləri pulu nə vaxt yatırıb xərclədiyiniz baxımından olduqca çevikdir. Tarugu deyir ki, HSA-ya töhfələr təqvim ili ərzində və növbəti vergi ilinin 15 aprel tarixinədək istənilən vaxt edilə bilər.
Qeyd: The töhfə limitləri 2020-ci il üçün fərdi planlar üçün 3550 dollar, ailənin əhatə dairəsi üçün 7100 dollardır. 2021-ci il üçün limitlər fərdi planlar üçün 3600 dollar, ailə planları üçün 7200 dollar olacaq.
İLGİLİ: Sağlamlıq xərclərini vergilərdən çıxara biləcəksiniz
4. Bir HSA 65 yaşdan sonra rahatlıq təklif edir
HSA töhfələrinə pensiya qənaətinin bir növü kimi də baxa bilərsiniz. 65 yaşınız tamam olduqdan sonra HSA vəsaitlərinizi ödəmək üçün istifadə edə bilərsiniz hər hansı xərclər, sağlamlıqla əlaqəli olub olmadığı. Cərimə ödəməyəcəksiniz, ancaq paylama vergidən azad olmaz.
5. Bir HSA, vəsaitlərin daşınmasına imkan verir
Kimi bəzi əmanət hesabları çevik əmanət hesabları (FSA) istifadə edin və ya itirin. Yəni, bütün vəsaitlərdən istifadə etmirsinizsə, müəyyən bir müddətin sonunda, ümumiyyətlə bir təqvim ilində başa çatır. Bu bir HSA ilə risk deyil. Tarugu deyir ki, fondların gələn ilə yuvarlanmasına icazə verə bilərsiniz. Bu, fondu dəyişdirdiyiniz və ya təqaüdə çıxdığınız təqdirdə vəsait saxlamağınıza imkan verir. HSA pulu, ehtiyac duyduğunuz vaxtdan asılı olmayaraq sağlamlıq xərclərinə xərcləmək sizindir.
HSA-nın mənfi cəhətləri nələrdir?
Bir HSA varsa, tərifə görə, çox güman ki, yüksək bir çıxılmaz sağlamlıq planınız var. Bu olduqca bahalı ola bilər. Budur HSA-nın üç mənfi tərəfi.
1. HSA ilə əlaqəli yüksək çıxılan bir sağlamlıq planı, cibdən çıxma xərcləri ilə nəticələnə bilər
Franke deyir ki, yüksək çıxılan bir sağlamlıq planı ilə, çıxılan məhsulu vurana qədər həkim ziyarətlərini, reseptlərini və tibbi prosedurları 100% ödəməyiniz gözlənilir. Bu il bir HDHP ən azı çıxılmaqla istənilən bir plandır Bir şəxs üçün 1400 dollar və ya bir ailə üçün 2800 dollar IRS-ə görə. Ancaq bəzi planlarla cəmi cib xaricindəki xərclər bir fərd üçün 6,900 dollar və ya bir ailə üçün 13,800 dollar ola bilər. Buraya həmkassaylara, həmsərhədliyə və çıxılanlara xərclədiyiniz pul daxildir.
Çıxarıla bilən yüksək sağlamlıq planları, ümumiyyətlə, əsasən profilaktik baxım tələb edən sağlam insanlar üçün daha faydalıdır. Xroniki bir tibbi vəziyyətiniz varsa, həkimə tez-tez müraciət etmək və müntəzəm müalicə tələb edirsinizsə və ya bir əməliyyat keçirəcəyinizi bilirsinizsə, fərqli bir səhiyyə planı düşünə bilərsiniz. Əks təqdirdə, bu xərclərin hamısını əvvəlcədən ödəməlisiniz, bu da HSA fondlarınızın sürətlə tükənməsinə səbəb olacaqdır.
2. HSA gözlənilməz xərcləri ödəyə bilməz
Tarugu deyir ki, gözlənilməz səhiyyə xərcləriniz ola bilər, bu da HSA-da yığdığınız məbləği aşa bilər. O zaman qənaət etmək üçün təzyiq olduğunu söyləyir, bəzi insanların qayğısına qalmaq istəmədikləri üçün HSA-dakı pulların gələcəkdə bir zaman lazım ola biləcəyinə inandıqlarına toxunur.
3. HSA hesabları ətrafında qaydalar var.
HSA-lərin digər çatışmazlıqları arasında mühasibat uçotu tələbləri, vergilər və cərimələr və ödənişlər var. Planınızdan asılı olaraq HSA-dan pul götürdüyünüz zaman, pulu ixtisaslı tibbi xərclərə xərclədiyinizi təsdiqləyən qəbzlər saxlamalı ola bilərsiniz. 65 yaşından kiçik olsanız və xərclərin ixtisassız hesab edildiyi təqdirdə, pula görə vergi ödəməlisiniz, üstəlik% 20 cərimə. Əlavə olaraq, bəzi HSA'lar aylıq texniki xidmət haqqı və ya əməliyyat başına ödəniş tələb edirlər. Bu, quruma görə dəyişir.
Nəzərə alınacaq digər alternativlər
Bir HDHP varsa və bu plan işəgötürəniniz tərəfindən təklif olunursa, sağlamlıq xərcləri üçün vergisiz pul ayırmaq üçün HSA mütləq yeganə seçim deyil. Bir sağlamlıq əvəzi hesabı (HRA) və ya bir səhiyyə üçün çevik xərc hesabı (FSA) nəzərdən keçirmək istəyə bilərsiniz.
HRA, işəgötürəninizin faydalar paketinizdə təklif edə biləcəyi bir səhiyyə xərcləri hesabı növüdür. Yalnız işəgötürəniniz hesaba kömək edə bilər və işəgötürən hesaba sahibdir. İşəgötürəninizin HRA-ya töhfə verdiyi pul vergi məqsədləri üçün gəlir hesab edilmir. İşəgötürəniniz HRA ilə bağlı demək olar ki, hər hansı xərcləri ödəyəcəyi və fondların gələn ilə yuvarlanmasına icazə verib verilməməsi daxilində hər şeyə nəzarət edir.
Bir səhiyyə FSA, ümumiyyətlə aşağı endirimlərlə planlarla əlaqəli bir başqa sağlamlıq xərcləri hesabıdır. HRA kimi, bunlar yalnız işəgötürənlər tərəfindən təklif edilə bilər. Beləliklə, işəgötürəniniz də bu hesablara sahibdir. Bununla birlikdə, həm sizin, həm də işəgötürəninizin bir FSA-ya töhfə verməsinə icazə verilir. Əsas çatışmazlıqlardan biri də FSA-ların istifadə etməsi və ya itirməsidir. İlin sonuna qədər bütün FSA pullarınızı istifadə etməsəniz (və ya bəzi planlar üzrə növbəti aprelə qədər), işəgötürəninizin qalan hissəsini saxlamasına icazə verilir.
HSA, HRA və səhiyyə FSA'ları arasındakı bütün fərqlər haqqında ətraflı bir məlumat üçün blog yazımıza baxın, HRA vs HSA vs FSA: Ən yaxşı sağlamlıq hesabı nədir ?
